一、填空题

　　1、促进银行业的合法、稳健运行   维护公众对银行业的信心

　　2、制定货币政策   实施货币政策   对金融业实施监督管理

　　3、提高或者降抵利率

　　4、2004年7月1日

　　5、实施机关   条件   程序   期限

　　6、正常   关注   次级   可疑   损失

　　7、2%   25%   50%   100%

　　8、有一般保证   连带责任保证

　　9、保证   抵押   质押   留置   定金

　　10、实行统一法人体制的信用社资本充足率应达到2%

　　专项票据到期时，实行统一法人体制的信用社资本充足率达到4%

　　11、5‰    25%    50%    5%

　　12、单独抵押   同时抵押

　　13、党的执政能力建设

　　14、银行业金融机构   从事银行业金融机构的业务

　　15、审慎经营

　　16、7   96

　　17、向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的

　　违反规定提高或者降抵利率以及采用其它不正当手段发放贷款的

　　18、任职资格审核   任职期间考核   任职资格取消   任职资格档案管理

　　19、大专以上包括大专   6   9

　　20、5-10

　　21、购买借款人未到期商业票据

　　22、平等   自愿   公平   诚实信用的

　　23、分类   登记   考核   催收

　　24、利率风险   汇率风险   股票价格风险

　　25、风险识别与评估   内部控制措施   监督评价与纠正

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　　二、不定项选择题

　　1、B【弘新解析】正常类：本笔贷款能按期支付利息。关注类：贷款逾期含展期后不超过 90 天含。次级类：贷款逾期含展期后90 天以上至 180 天含。可疑类：贷款逾期 181 天以上的贷款。

　　2、ABCE【弘新解析】银行应当按照审慎会计原则，合理估计贷款可能发生的损失，及时计提贷款损失准备。贷款损失准备必须根据贷款的风险程度足额提取。由此可见，A、B、C、E 均正确。

　　3、AD【弘新解析】我国《担保法》规定，以下财产可以抵押： 1抵押人所有的房屋和其他地上定着物。2抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产。3抵押人依法有权处分的国有土地的使用权、房屋和其他地上定着物。4抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产。这里所指的抵押人和3一样也指国有企业。5抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。6依法可以抵押的其他财产。 《担保法》同时规定，以下财产不得抵押： 1土地所有权。2耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。3学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育实施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。4所有权、使用权不明或有争议的财产。5依法被查封、扣押、监管的财产。6依法不得抵押的其他财产。

　　4、ABCD【弘新解析】发生下列情形，金融机构应当向银监会或其派出机构申请换发金融许可证： 一机构更名； 二营业地址仅限于清算代码变更； 三许可证破损； 四许可证遗失； 五银监会或其派出机构认为其他需要更换许可证的情形。

　　5、C【弘新解析】 银行或者其他金融机构的工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑。

　　6、ABCD【弘新解析】《担保法》规定，国家机关不得为保证人，但经国务院批准为外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人；企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人；企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

　　7、D【弘新解析】 有下列情况之一的一般划入可疑类： 1借款人处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停、缓建状态； 2借款人实际已资不抵债； 3借款人进入清算程序； 4本金或利息逾期 181 天以上的贷款或表外业务垫款 91 天以上。

　　8、ABCD【弘新解析】 商业银行应当建立涵盖各项业务、全行范围的风险管理系统，开发和运用风险量化评估的方法和模型，对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行持续的监控。

　　9、ABCD【弘新解析】 人民银行规定借新还旧贷款必须同时满足四个条件：一是借款人生产经营活动正常，能按时支付利息；二要重新办理贷款手续；三是贷款抵押、担保有效；四是属于周转性贷款。

　　10、ABC【弘新解析】 “三性”统一原则：贷款要充分体现安全性、流动性、效益性的统一。

　　三、判断题

　　1、√ 【弘新解析】 专项票据的置换顺序按银发2003181 号文件规定执行，即不良贷款优先于历年挂账亏损。但考虑到各试点省市辖内信用社经营状况、资产质量及其结构差异较大，在坚持以上置换原则的前提下，信用社以县市为单位的呆账贷款数额不足以置换专项票据额度时，可按呆账贷款、历年挂账亏损、其他不良贷款的顺序用于置换专项票据。

　　2、√

　　3、× 【弘新解析】 储蓄机构不能自行停业或缩短营业时间。

　　4、√ 【弘新解析】 《行政处罚法》第二十四条规定“对当事人的同一违法行为，不得给予两次以上罚款的行政处罚。”也就是说，除罚款外，对当事人的同一个违法行为，可以给予两次以上的其他行政处罚。

　　5、√ 【弘新解析】 国务院银行业监督管理机构，负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。

　　四、简答题

　　1、中国银监会对违法的金融机构的直接责任人可以采取哪些措施?

　　答：(1)对银行业金融机构直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人给予纪律处分;

　　(2)银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其它直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款;

　　(3)取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作。

　　2、商业银行对贷款的审查应包括哪几个方面?

　　答：商业银行对贷款的审查包括：对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。确定贷款是否符合管理方针和法令规定;批准贷款的主管人员是否按银行贷款政策办事;信贷档案是否齐全;贷款申请书是否说明抵押物品的种类和金额;全部必要的债券利息是否完整无缺;还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。

　　3、贷款五级分类的核心定义?

　　答：农村信用社按照风险程度将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次，其中后三类合称为不良贷款。

　　(1)正常贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

　　(2)关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

　　(3)次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

　　(4)可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

　　(5)损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只收回极少部分。

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　　4、《农村信用合作社县级联合社管理规定》县联社哪些变更事项，应事先报监管部门批准?

　　答：县联社的下列变更事项，应事前报经中国人民银行省级分行批准：(1)变更注册资本;(2)调整业务范围;(3)更换理事长、副理事长和主任、副主任;(4)更换机构名称和营业场所。

　　5、农村信用社的风险有那些特征。

　　答：农村信用社风险的特征主要体现在信用风险和治理风险上。

　　从信用风险来看，农村信用社的贷款风险要高于银行。首先，农村信用社在贷款时通常不使用常规的抵押方式，因为其借款客户一般是低收入者，无力提供常规抵押品。所以农村信用社不得不采用替代性方式来刺激借款者的还款动机，如借款者一旦违约就对其以后的贷款要求全部予以拒绝，或者采取农户联保的方式。我国农村信用社目前对超过小额信贷的贷款就采用农户联保的方式。这一方式有效的前提是农村信用社必须建立强有力的惩罚机制，以保证借款者对联保的无力或不愿还款的成员承担还款责任。如果惩罚机制过弱，一旦一个借款者不能还款，那么联保的其他借款者出于逆向选择都会停止还款，因为每一成员都担心还款责任会落在他一个人头上。其次，由于农村信用社业务的地域限制和特殊的目标客户群限制，其贷款一般都发放给相对同质的客户，而同质借款者的违约风险具有高度相关性。

　　治理风险就是风险的管理。产权不明晰、风险资本约束力不强、资金价格形成机制没有市场化。表现在不能树立起正确的风险观，最普遍和最常见的观念是把风险管理同业务发展对立起来，缺乏全面风险的管理理念，在风险管理的方法上应注重风险的定性分析，建立自上而下的风险管理体系，明确的风险管理组织和风险管理政策、目标、实施规则和步骤。风险管理信息系统的建设严重滞后，要积极创造条件，建立风险管理信息系统，以加强风险的量化分析和管理。

　　五、论述题

　　1、论述实行县级联社统一法人的利弊。

　　答：1）县级联社统一法人的优势

　　(1)各信用社联为一体，有利于提高经营管理水平。取消基层社法人地位而实行统一法人制，基层社与县联社因此成为一个统一的整体，这在一定程度上加强了县级联社对基层社的管理。

　　(2)资金统一调剂，有利于提高资金的使用效益。实施统一法人制后，联社可以在全县范围内统一灵活地调剂资金。

　　(3)规模扩大，有利于建立有效的风险防范机制。实行统一法人制前，基层社作为独立核算单位，资金规模小，资本金不足，抗风险能力弱。实行统一法人制后，整体资金实力增强，调剂资金余缺空间加大。

　　(4)实行县级联社统一法人制后国家给予了一定的优惠政策。比如税收政策。

　　2）统一法人制后需要注意的其它几个问题

　　(1)民主管理制度受联社领导控制。统一后信用社的规模扩大了，其参与民主管理的积极性就差。

　　(2)防止平均主义重新抬头。如职工工资和社员股金分红。

　　2、试述如何处理好信用社发展与支持“三农”的关系。

　　答：农村信用社不同于其他金融机构，无论其所有权结构和管理模式如何改革，其经营的方向都必须坚持为“三农”服务，都要有利于农村经济结构的调整和农民增收，偏离了这一方向，就背离了改革和发展的宗旨和目标。

　　农业和农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入。其中资金的投入在现阶段农业和农村经济发展中有着至关重要的作用。从目前情况看，农村信用社的信贷资金投入占有很大的比重，

　　长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。

　　农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。

　　可以说农村信用社与“三农”的关系是血与肉的关系永远不分离。