当前，各地农信社都在朝着组建农商行的目标改革崛起、规模扩张、转型升级，高速发展。然而，农信社如何整合现有金融资源、加快金融创新步伐，突出“规范、发展、改革、增效、控案”的工作重点，创新工作思路，增强企业实力，发展普惠金融，强化风险管理，提升竞争实力，已成为当务之急。

　　一、创新业务经营理念。一是经营理念由“规模速度型”向“质量效益型”转变，坚决摒弃传统的“规模冲动”和“速度情结”，树立讲质量、重效益、可持续的科学发展理念，始终把质量和效益作为首要目标，追求平衡发展，探索经得起经济周期和时间检验的新的发展模式。二是经营模式由传统的“存贷汇”向“综合金融”转变，加强多元化业务经营的拓展力度，坚持以专业的产品设计满足客户需求，通过走“资本节约型”发展和“综合经营”之路，使农信社从传统的、低层次的“存贷汇服务机构”向“综合经营服务商”、从“融资中介”向“服务中介”转型。三是树立“以市场为导向、以客户为中心”的经营管理理念。深入对市场调研和分析，关注经济金融形势的发展趋势，及时把握发展新机遇；注重对客户进行分析，强化差异化服务；根据市场和客户需求，完善业务品种，提高新业务的市场适应性及综合效益。四是注重金融产品创新，完善服务功能。要充分利用IT系统的成功上线，开发符合市场需要的新业务；大力发展和创新资金清算、银行卡业务、理财服务等中间业务；加快流程银行建设步伐，大力开办电子银行、网上银行、手机银行等电子化金融产品；注重在消费信贷业务及个人金融业务等领域开展创新，改善收入结构，培育新的利润增长点，提升农信社核心竞争力。五是积极推动金融科技产品的运用。大力倡导科技兴社理念，充分实现科技创新的价值；强力推广ATM机和CRS存取款一体机、POS机、助农自动取款机等，实现既方便客户，又拓展业务的目的；积极引进科技人才，为农信社科技创新提供支撑。

　　二、创新发展普惠金融。按照银监会提出的“进一步推动基础金融服务向行政村延伸，力争在三至五年时间总体实现行政村基础金融服务“村村通”，提升广大农村地区金融服务水平，加快农村地区普惠金融发展”的指导方针，传承农信社“人缘、地缘、亲缘”的优势，坚持“惠及民生、服务民众”的原则，以“村村通服务”为着力点，大力推广农村金融服务站，把金融服务送到农家门口，使广大农户足不出村，便能轻轻松松享受到与城镇居民同样的便利的金融服务；在农业产业化程度高、流金流量大、人口密集、安全系数较高的行政村安装离行式CRS存取款一体机，在资金流量一般的行政村安装ATM机；在经济较为落后的行政村，以及村委或商店安装助农取款POS机；建议科技部门抓紧研发自动贷款机，让城乡人民群众轻松就能拿到贷款，满足发展县域经济的需要。

　　三、创新特色信贷品牌。在积极吸收其他金融机构经验和做法的基础上，对整体信贷产品进行归类梳理，统一包装，统一设计、推出一批市场成熟度高、客户认知度高的信贷产品，以提高农信社信贷产品竞争力；可以对现有产品进行整合，对返乡农民工创业、妇女创业、青年创业、小微企业贷款进行包装，通过对担保方式、贷款期限、贷款利率和还款方式等信贷要素重新组合创新，不断丰富和推出系列特色产品；可因地制宜，推出“种植贷”“养殖贷”“消费贷”“婚嫁贷”“创业贷”“生意贷”“上学贷”“商业贷”“庄园贷”“购房贷”“运输贷”等贷款品牌，同时推出信用担保、抵押、质押等新的贷款模式；应加大新产品宣传力度，充分利用电视广告、墙体广告、沿路建筑物、电子显示屏、宣传展架、高音喇叭、宣传车等多种载体，进行全方位、立体式宣传。

　　四、创新贷款管理模式。要树立全面风险管理理念和底线意识，切实加强内控管理，不断提高合规经营水平，确保农信社规避经营风险；可采取资产置换、清收盘活、溢价发行、财税扶持、增提拨备等措施，大力消化历史包袱，全面消化不良贷款；要切实加大管理力度，构建贷款良性增长机制，采取“新老划段、分账管理”的方法，对新增贷款要划清责任、严格追责，确保实现“降旧控新；完善信贷管理系统和风险预警系统建设，依法保全信贷资产，降低和减少信贷风险，增强抗御风险能力；完善贷款运作机制，严格落实贷款“三查”和“十不准”制度、审贷分离制度、责任追究制度等，从而防范和化解信贷风险；加强信贷制度建设，从优化制度流程和管理机制入手，着力构建全面风险管理体系和全流程控制体系，将优化了的业务流程编制成信息化系统运作程序，对所有能够实现电子化运作的业务，纳入信息化管理，提高信贷管理的科技含量；创新信贷扁平化管理，农信社要重塑、内部组织架构，形成前台服务客户、中台管理指导、后台支持保障的组织架构体系，实行单独核算，缩短管理半径，收回基层农信社贷款发放权限，将贷款全部集中到联社贷款营销中心发放与管理，把城区营业网点的存量贷款和客户经理上收到机关统一管理；创新监督检查手段，加强贷前审责和贷后风险预警监测工作，以行业集中度关联、关联企业风险、大额可疑交易风险、投机性风险、限控行业等重点风险领域为重点，利用风险管理系统和现场检查手段，并采取相关措施进行防控。

　　五、创新金融服务模式。一是创新服务意识。探索针对不同身份顾客心理的接待方式和进行交流使用的语言，以取得客户的信赖和合作的诚意，将现代服务理念融入企业文化，并使之渗透到服务规范制度、程序及礼仪之中，从而使先进的服务理念得到传播、深化，形成服务品牌。二是创新服务技能。通过苦练业务技能、学习理论知识、加强道德修养而不断提高自身的业务能力和服务水平。三是创新服务方式。变单一服务为综合服务，变封闭服务为开放服务，充分运用网络资源和先进的服务手段，提高服务质量和效率。四是创新服务程序。做到“方便客户、简化手续”，达到服务的最佳效果。五是创新服务环境。规范营业网点门面设计，提升视觉形象。从标识颜色、字体、室内布局上都要有鲜明、统一的风格，给人以整体视觉效果；完善服务设施，营造温馨服务。如摆放沙发、饮水机、资料查阅架、点钞机、排队叫号机等设施；柜员桌面做到摆放有序、布局合理，给人一种清新、自然、舒心的感觉。

　　六、创新人才兴社机制。一是创新人才选拔机制。严格坚持“四重”原则（重品行、重业绩、重民意、重程序），按照“人品、能力、执行力、忠诚度”四个要素进行甄别，让各类人才各展所长。二是创新人才引进机制，采用引进、聘用、合作等多种方式，在产品研发、科技公关、经营管理等方面引进专业人才。三是创新人才培养机制。积极对接省联社的后备人才选拔、培养方案，采取高端培训、挂职锻炼、基层实践等方式，打造后续梯队。四是创新人才竞争机制。建立干部能上能下的进出机制，真正坚持“能者上、平者让、庸者下”的选人用人导向。五是创新人才考核机制。探索建立中层干部“双考双评双挂钩”的动态跟踪考核管理办法，把考核的结果与中层干部的使用、薪酬分配挂钩，实现干部客观、公平的评价。