第一章 风险与保险

　　第一节 风险

　　知识点一 风险与不确定性

　　(一)风险的概念：

　　风险的一般定义，早期的学者倾向于把风险看作是“损害发生的可能性或不确定性”。而现代的学者则认为风险是“实际结果和预期结果的相对差异”。显然，后者的风险概念更为全面也更为科学。

　　在保险领域，保险的作用是损失补偿，所以保险关心的主要是能够带来损失的风险。即将研究范围划定在纯粹风险之中。

　　(二)风险与不确定性

　　总结经济学家的观点，风险与不确定性的区别主要有两点：第一，风险是客观存在，而不确定性是心理状态;第二，风险是可测定的，有其发生的一定概率，而不确定性是不能测定的。

　　在保险学中，曾有客观风险和主观风险的划分，实质上，客观风险就是我们这里所定义的风险，而主观风险就是这里所定义的不确定性。

　　风险的重要性在于它能给人们带来损失或收益;而不确定性的重要性则在于它影响着个人、公司和政府的决策过程。

　　知识点二、风险的载体、分类与度量方法

　　(一)风险的载体

　　人身风险载体是指承载风险的人的生命和身体;人的生命和身体面临着疾病、伤残、意外伤害、衰老以及死亡的风险。

　　财产风险载体是指承载风险的财产，任何财产都有毁损、灭失和贬值的风险。当财产被赋予特定的产权属性时，财产承载的纯粹风险意味着对该项财产具有占有、使用、支配和收益权利的人的损失。

　　责任风险载体是由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任;

　　信用风险载体则是可能给行为人自己或他人带来损失或收益的信用状态。

　　(二)风险的分类

　　1.按风险所导致的后果分类，风险可以分为纯粹风险和投机风险

　　投机风险：既可能带来损失，又可能带来收益的风险，称之为“投机风险”

　　纯粹风险：只会带来损失而不能带来收益的风险称之为“纯粹风险”

　　2.按风险载体或风险损害的对象分类，风险可以分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

　　3.按风险产生的原因划分，风险可以分为自然风险、社会风险、经济风险和政治

　　自然风险：是指由于自然力的不规则变动导致物质毁灭或人员伤亡的风险。

　　社会风险：是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及恶意行为等对社会生产及人们生活造成损失的风险。

　　经济风险：是指人们在从事经济活动中，由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、市场供求变化、通货膨胀、汇率变动等所导致经济损失的风险。

　　政治风险：是指由于政治原因，如政局变化、政权更替、战争、罢工等引起社会动荡而造成财产毁损、人员伤亡的风险。

　　(三)风险的度量方法

　　1.概率：可以度量风险事件发生或造成损失的可能性

　　2.期望值：对未来风险事故所造成损失的推测通常以风险损失的期望值表示。

　　3.方差：用于风险度量

　　4.标准差：每个观测值大约偏离期望值多少单位

　　5.离散系数：表明损失的分布，成正比

　　6.偏度：在风险衡量中表示的是损失分布的对称性。

　　7.协方差：用于风险管理过程中，衡量两个风险之间的相关关系。

　　8.相关系数：衡量两个风险之间相关程度

　　知识点三、风险因素、风险事故与风险损失

　　风险因素、风险事故和风险损失相互关联，共同构成风险的组成要素。

　　1.风险因素：是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。风险因素是风险事故发生的潜在原因，直接或间接地造成损失

　　风险因素可以分为两大类：有形(物质形态)风险因素和无形(非物质形态)风险因素。

　　有形的风险因素(物质形态)的风险因素是指导致某种风险发生或增加损失机会与损失程度的物质条件。如有瑕疵的刹车片、加油站内的火源、房屋装修后房间内过量的甲醛，等等。

　　无形(非物质形态)风险因素包括道德风险因素和心理风险因素。道德风险因素是指由于人的不诚实或不守信的行为或企图，故意促使风险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度。如投保人带病投保，故意制造保障事故以骗取保险金;心理风险因素则是指因人的疏忽或大意，以致增加风险事故发生的机会以及损失的严重程度的因素。

　　2.风险事故：又称风险事件，风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。

　　3.风险损失指由于风险事故的发生而导致价值的消灭或减少。风险损失分为直接损失和间接损失两种形态。

　　知识点四、风险的性质与风险成本

　　1.风险的性质

　　(1)风险存在的客观性。

　　(2)风险具有普遍性。

　　(3)风险具有损害性。

　　(4)风险具有可测性。

　　(5)风险具有可变性。

　　2.风险成本

　　风险成本是指为了预防和控制风险的发生所必须支出的费用以及风险事故发生后，经济利益及社会福利的减少。一个经济组织的风险成本包括：为防止风险损失而增加的成本;风险导致社会财富增加机会减少的成本;风险导致经济价值减少的成本。