第二章保险的基本原则

　　第4节 近因原则

　　知识点一、近因原则的内涵(考点)

　　近因原则的内涵(考点)

　　近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的

　　因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。

　　近因原则是判断风险事故与保险标的的损害之间的因果关系，从而确定保险赔偿或给付责任的一项基本原则。

　　知识点二、近因原则的具体适用(新)

　　近因原则的具体适用(新)

　　(一)单一原因造成的损害

　　造成保险标的损害的原因只有一个，这个原因就是近因。若这个近因属于被保风险，保险人负保险责任。若该近因属于未保风险或责任免除，则保险人不承担保险责任。

　　(二)连续发生的多项原因造成损害

　　1.连续发生的原因都是被保风险，保险人承担全部保险责任。

　　2.连续发生的多项原因中含有除外风险或未保风险，若前因是被保风险，后因是除外风险或未保风险，且后因是前因直接、必然的结果，保险人负全部保险责任;若前因是除外风险或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的合理延续的直接、必然的结果，保险人不负保险责任。

　　(三)间断发生的多项原因造成损害

　　在一连串发生的原因中，有一项新的独立的原因介入导致损害。若新的独立的原因为被保风险，保险人承担保险责任;反之，保险人不承担保险责任。

　　(四)同时发生的多种原因造成的损害

　　同时发生的多种原因均属近因，如果多种原因均属被保风险，保险人负责全部保险责任。

　　如果多种原因中既有保险危险，又有除外危险，保险人是否承担保险责任以及如何承担责任，存在很大争议。对于该问题目前我国法律没有作出明确规定，理论界也没有形成统一的意见。一种意见认为，保险人应赔偿全部损失，因为损害毕竟是保险事故造成的;另一种意见认为，保险人只负责赔偿因保险事故所造成的损失，对非保险事故造成的损失不承担责任。对何谓保险事故造成的损失，则应按照保险危险与不保危险对损害造成的原因力的比例确定。如果损失是否由保险事故造成无法确定，有的学者主张保险人对损失概不负责，亦有学者主张按照公平原则分摊，通说采用后一种意见。