第三章保险合同

　　第5节 保险合同的变更和权利义务终止

　　知识点一、保险合同的变更

　　投保人和保险人可以协商变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。保险合同的变更可以分为主体的变更、内容的变更和客体的变更。主体的变更又可为当事人的变更和关系人的变更。当事人的变更是指投保人或保险人的变更。关系人的变更是指被保险人或受益人的变更。

　　(一)保险合同变更的要件

　　保险合同的变更必须符合如下条件，才产生变更的效力：

　　1.保险合同的变更必须以合法有效的保险合同的存在为前提。

　　2.保险合同的变更可因当事人的约定或法律的规定发生。

　　3.保险合同的变更必须符合法定形式。保险合同的变更必须采用书面形式.

　　(二)保险合同变更的效力

　　当事人对保险合同变更未达成一致协议以前，原保险合同继续有效，保险合同变更生效后，当事人应按照变更后的保险合同的内容履行各自的义务。但保险合同的变更没有溯及力，只对将来发生效力。

　　(三)保险合同变更的程序

　　保险合同的变更，必须由投保人和保险人经协商同意。

　　知识点二、保险合同的权利义务终止

　　(一)保险合同解除

　　解除保险合同必须符合如下条件：

　　1.保险合同解除的对象是依法成立的有效保险合同。

　　2.该保险合同尚处于履行或正在履行但尚未履行完毕这两个阶段，保险合同一旦履行完毕，也不存在保险合同的解除，而仅涉及到保险合同的终止问题。

　　3.保险合同解除必须具备一定条件。

　　4.保险合同的解除必须有解除行为。

　　5.享有解除权的一方必须在法律法规、当事人约定或合理期限内行使保险合同的解除权。

　　(二)保险合同的解约权人：保险人和投保人

　　(三)保险合同解除权在当事人之间合理配置的立法原则

　　投保人以任意解除合同为原则，以不能解除为例外;

　　保险人以不能解除合同为原则，以能解除为例外;

　　(四)保险合同解除权的类型

　　1.约定解除权，保险合同当事人之间的约定，不是保险法规定的范围;

　　2.法定解除：由保险法规定而产生的解除权，亦即有关保险法律、法规在一定情况下当事人解除合同的权利。

　　(1)投保人违反如实告知义务;

　　(2)被保险人或者受益人的违法行为;

　　(3)投保人、被保险人未按约定履行其对保险标的应尽的责任;

　　(4)保险标的危险程度增加;

　　(5)人身合同效力中止两年;

　　(6)保险标的转让导致危险程度增加。

　　(7)保险标的发生部分损失。

　　(五)保险合同解除的程序

　　保险人在具备法定或约定的行使合同解除权的条件时，主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。

　　(六)保险合同解除的法律后果

　　1.投保人解除保险合同

　　人身保险合同，带有储蓄性，两年以内的扣手续费，退还;交费两年以上的，退还现金价值;

　　财产保险合同，视保险责任是否已经开始，开始的按日期折合，没有开始的，退还;

　　2.保险人解除保险合同

　　根据《保险法》的规定，除法定或者保险合同另有约定解除保险合同的情形外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。